欠債還不出來怎麼辦？先整理收支再求助

先算能持續付多少，不先承諾下一筆借款會進來

如果現有收入扣掉必要生活費後，已不足支付本月債務，就該開始求助，不必等每筆都逾期。先列出實際收入、生活支出、債權人及到期日，再把能負擔的金額帶去討論；不要把尚未核准的借款或不確定的加班收入算進來。

同時停止用新借款補舊還款的安排。新資金短暫入帳，並不代表每月缺口消失；若原來收入與支出沒有改變，只會再多一筆需要處理的債務。

用一份月預算，找出真正的缺口

假設每月實領收入固定 38,000 元，以下均為必要支出，沒有其他可動用收入。這是收支對照，不是新貸款報價；既有債務的利率、剩餘期數仍待對帳，以下應繳額取假設帳單金額，未另加遲延或其他新增費用，實際以合約為準。

必要支出為 11,000＋7,500＋2,000＋1,500＋2,000＋4,000＝28,000 元。月內可供還款的金額是 38,000－28,000＝10,000 元；這不是債權人一定接受的金額，也不是你可以自行宣告只付多少，而是討論可行方案的起點。

每月缺口為 18,000－10,000＝8,000 元。在收入、支出及應繳額不變且沒有新增費用的假設下，三個月缺口就是 8,000×3＝24,000 元。這不等於三個月後的債務餘額，因為尚未掌握利息、各筆還款及可能費用，不能混在一起計算。

也不能拿剩餘本金 340,000 元直接除以 10,000 元，當成確定能還清的期數；利率、費用與實際議定條件都會影響結果。先取得完整帳單及契約，再由承辦單位評估。

按照這個順序，把問題交給能確認的人

1. 先保留必要生活：核對住屋、飲食、醫療及扶養等支出，標出不能任意刪掉的部分；不要為了讓預算看起來足夠而把真實支出漏列。
2. 列齊債務與期限：每筆記下債權人、本金、利率、費用、月繳與到期日；另標有無擔保、保證人或收到正式文書，交給律師判斷影響。
3. 聯絡債權人正式窗口：說明收入變動與目前缺口，詢問是否有可討論的處理方式。記下日期、承辦人與回覆，尚未取得明確合意前，不把自己的提案當成已成立。
4. 向法扶及官方管道詢問：帶著收支和文件，確認適用範圍、還缺哪些資料，以及下一個需要處理的期限。

如果有正式文書，先記下收到日期與文件所列期限，儘速讓律師看過，不用等所有債務資料都找齊。尚未收到文件，也可以先詢問需要準備什麼，不必自己猜程序。

前置協商、更生與清算，到哪裡確認

銀行債務相關資訊，可從銀行公會及消費者債務清理條例前置協商查詢確認。法律協助與適用問題，可看法律扶助基金會債務清理服務，詢問協商、更生或清算的評估方向。

這些名稱不能互換，也不是自行挑一個就一定能進入的程序。是否適用、需要什麼文件及如何進行，應依債務種類、收入、財產與個案狀況，由承辦單位與律師確認。不要假設每一筆民間債務都能用同一方式處理。

法扶全國專線為 412-8518，市話直撥，手機加 02。聯絡時可以先說明目前最急的到期日、是否有法院文書與可準備的資料；本文不推定審查結果、處理天數或減免比例。

求助前整理這些資料，缺的先標待確認

• 各筆契約、帳單、借據、本票及擔保相關文件，保留完整版本。
• 實際撥款、已還本金與利息的紀錄；對方主張但你無法對應的部分另外列出。
• 可證明真實收入與必要支出的資料，收入不穩定也照實說明，不做包裝。
• 催款與費用變動的對話、正式文書、收件日期及目前聯絡窗口。

資料不齊時，把確定數字與估計分開；不知道的利率不要填成零。若與債權人對帳有差異，留下雙方各自的主張與依據，不自行挑對自己有利的數字當作已確認餘額。

別為了求助，再付出一筆不明費用

遇到保證減免、付費刪除信用紀錄、交提款卡才能辦協商等說法，先停止並向正式單位查證。疑似詐騙可撥 165；有爭議的真實債務，仍應交由律師評估，不是把對方封鎖就處理完成。遭恐嚇、暴力威脅或騷擾式催討時，保留紀錄並向警方報案；有欠款不代表不能報警。

如果壓力大到撐不下去，甚至出現傷害自己的念頭，請立刻告訴信任的人，或撥打衛生福利部 24 小時免付費的安心專線 1925。人的安全優先，債務可以之後一步步處理。

今天可先做完一頁收支表、一份債務清單，標出最近到期與待處理文件，再聯絡法扶或債權人正式窗口。這些資料能讓討論從目前確實能做的事情開始，不必先承諾一個靠新借款才能做到的還款額。