自營商貸款怎麼準備？收入證明與淡月試算

先看能留下多少錢，再整理「收入多少」

自營商準備貸款，第一個判斷是：收入扣掉營業成本、生活支出及必要預留後，還剩多少可以還款？帳戶進帳大、訂單多，未必代表現金夠用。尚未收到的貨款、自己的帳戶互轉與借入資金，也不能混在一起當成營業收入。

收入形式與受僱者不同，可以用真實資料解釋，不必模仿薪轉。重點是讓每筆營業、收款與支出對得上，而不是把帳戶餘額做得好看；是否受理及核准，仍依承辦單位審核。

可合法準備的資料：按用途分類，不自行補造

這是準備方向，不是所有機構統一的文件規定。沒有某項資料，就說明實際經營方式，先問承辦是否有其他可接受的真實證明；不要補開不存在的交易，也不要把別人的文件換成自己的名字。

三個月份試算：平均有餘額，不代表每月有餘額

假設以下三個月數字都按實際收付款記錄，單位為元，沒有既有貸款。每月另預留稅費 3,000 元、生活費 14,000 元；稅費只是本次預算假設，不代表法定稅率或實際應繳額。

平均實收營業款＝210,000 ÷ 3＝70,000 元；扣除營業支出後，平均只剩 20,000 元，再扣預留與生活費，平均可用餘額僅 3,000 元。乙月更已短少 12,000 元，需要先確認有沒有前期保留現金支應，不能拿平均數掩蓋。

這裡選三個月份只是教你辨認波動，不是申請所需期間。實際整理應涵蓋自己的營業週期，避免只挑旺季；帳上獲利與本次現金收支也可能不同，要分開說明。

如果缺口來自客戶付款較晚，另列每筆應收款的約定收款日，向客戶核對進度；若是存貨佔用現金，則整理哪些已售出、哪些仍未售出，不把庫存標價當成可用錢。也要把客戶預付款所對應的交貨、服務與可能退款義務記下來，避免以為進帳都能拿去還債。先辨認是收付款時間差，還是收入長期不足以支付成本，才知道應調整交易安排或整體支出。

再放入新付款，檢查淡月會缺多少

假設另借本金 36,000 元，年利率 12%，分 12 個月每月還相同本金，利息依剩餘本金計，無手續費或其他費用。這不是市場報價，實際以合約為準。

每月本金＝36,000 ÷ 12＝3,000 元；首月利息＝36,000 × 12% ÷ 12＝360 元，首月付款 3,360 元。末月付款 3,030 元，全期利息 2,340 元，總還款 38,340 元。

平均可用餘額 3,000 元，仍比首月付款少 360 元。若首期剛好落在乙月，該月原缺 12,000 元，再加 3,360 元，缺口成為 15,360 元。除非有已確認的保留現金與後續安排，這份收支不能靠「旺月會賺回來」帶過。

哪些入帳不能拿來證明穩定收入？

• 自己的不同帳戶互轉：應註明來源，避免同一筆錢重複算。
• 借入款、代收款或客戶可退的款項：須分清楚性質與對應義務。
• 尚未收到的訂單款：可以說明，但不能當成今天已可動用的現金。
• 為申貸臨時安排的假交易、假薪資或不實發票：不要製作或配合。

有人要求你先把資金集中進出，或把營業額直接改寫成個人薪資，就應拒絕。若資料與實際狀況不同，正確做法是解釋原因、補上真實紀錄，而不是改造文件讓表格一致。

下一步：帶一份能對帳的資料，再問受理條件

今天先挑一筆真實交易，把訂單、交付或服務紀錄、入帳與相關成本放在一起，再按月份整理其他交易。向承辦單位確認文件形式、所需期間與全部費用，並保留提交的版本及用途紀錄。

如果淡月原本就付不出帳單，先與收款方討論付款安排；不應為了週轉，把可預見的營業虧損一直變成新債。可先用缺口整理方法處理急迫支出；遇到要求造假、交帳戶或先付不明款項，向 165 查證。