商品貸款是什麼？從商品價差算出實拿成本

先問：你要使用商品，還是只需要現金？

商品貸款不能只看名稱選方案。先請對方寫出三件事：買的是什麼、錢交給誰、你最後得到商品還是現金。如果你根本不需要該商品，卻被要求先購買、再交給指定的人收走換現金，應先停下來；買賣與後續付款的責任，未必會隨商品離手而消失。

如果你確實需要商品，應比較現金售價與分期總付款。如果只是缺現金，則要比較真正到手的錢與未來全部付款。兩種比較的分母不同，不能拿「商品原價」代替實拿現金，也不能把「每月付得出來」當成交易安全的證明。

同一份分期，使用商品與換現金的成本不同

以下全為假設：商品現金價 24,000 元，頭期款零元，分 12 期、每月付 2,100 元，無其他費用。分期總額已固定，不另外假定借款本金或契約利率；若另將商品轉售，假設實收 22,000 元。這些金額不是市場報價，實際以合約為準。

右欄多出的負擔包含轉售價差，不能只拿左欄的 1,200 元回答「借錢成本多少」。而且 5% 與 14.55% 都只是整段交易的金額比例，不是年利率，也不是總費用年百分率；付款分散在各月，必須連同每筆收付款日期才能進一步年化。若再假設今天取得商品或現金、第 1 期起每滿一個月付款，反推月率再乘以 12，左欄約為 9.1%，右欄約為 25.8%，明顯高於表面比例。這只是本例的成本換算，不是法律結論。

這張表也不能證明右欄方案合法或值得做。若收購價只是口頭承諾，尚未實際收到款項，就連 22,000 元的比較基準都不能確定。要先取得完整書面條件，不能簽完分期才發現對方臨時降價。

要算總費用，先把所有角色與付款列出來

1. 記下商品名稱、規格、數量、現金售價及實際交付方式；拿不到商品資料，就無法核對自己買了什麼。
2. 分別記下賣方、分期契約相對人、收款人及收購者。對方說是同一個團隊，也要確認各自負責什麼。
3. 把頭期款、每期金額、期數及一次性費用逐項相加；若費用要另外付款，也應計入總支出。
4. 若涉及轉售，記錄實收價款、收款日期及可能扣款。未確認的收購承諾不能當成可用現金。
5. 確認提前結清、遲延付款、商品瑕疵與交易取消各如何處理，並取得完整契約副本。

若對方只給「每月幾千元」，你可以直接問：「我今天實際拿到什麼？從現在到結束，我總共要付多少？還有哪些尚未寫入的費用？」答案若無法落在書面上，就還沒到可以簽約的階段。

也要先問取消交易怎麼處理：如果商品未交付、想退貨或對收購價有爭議，應向誰提出？商品買賣與分期付款是否需要分別處理？不要自行認定把商品退回，所有付款就一起取消。請相關契約相對人書面確認退貨、退款及剩餘付款的安排；有爭議時保存交付與往來證明，不照陌生人的口頭指示停付或另匯款。

法律看契約實質，不能靠「商品」兩字跳過查證

若實質涉及一般借貸，民法第 205 條規定約定年利率超過 16% 的部分無效；第 206 條也禁止以折扣或其他方法巧取利益。但商品價差、分期費用如何定性，不能單靠廣告名稱或上表的比例判斷，應帶完整契約向法律專業人員詢問。

刑法第 344 條的重利包含與借貸相關的手續費等費用，但是否成立犯罪仍須看法定要件，不是看到一個高比例就能下結論。也不能反過來認為，只要稱作買賣就不必檢查費用。

出現這些要求，先停止交付款項與資料

• 要你簽收未拿到的商品，或填寫不實的購買、收入資料。
• 要求空白簽名、把完整契約留在對方手上，或不讓你帶走閱讀。
• 收款帳戶與契約相對人不同，卻無法說明原因及責任。
• 要求交出提款卡、密碼或驗證碼，聲稱只是核對資金。

需要查公司身分，可從商工登記公示查詢核對名稱，但有登記不代表這份交易已通過合法性審查。懷疑假交易或詐騙，可向 165 查證，先保留廣告、對話、付款與商品資料。

下一步：拿空白紙重建交易，再決定是否繼續

今天先做一件事：畫出「你付款給誰、商品到誰手上、現金從誰而來」三條線，再填上日期與總額。任何一條說不清楚，就先不簽。若只是需要現金，先讀急用錢的缺口整理方式；若已被要求買手機換現金，可對照手機借款的交易風險，不要為了補一個缺口新增自己看不懂的義務。