機車增貸是什麼？先加總舊分期與新增月付

先問舊分期還在不在，再談可以增貸多少

機車增貸要先確認交易結構：原分期照繳、另加一筆，還是用新款結清舊款後重新還款。前者要承受兩筆月付重疊，後者要核對結清款與重辦後的實拿金額。兩者不能用同一個「每月只要多少」來比較。

已有分期不代表一定能再借，也不能用「車價減掉未還本金」自行認定可貸額度。先向原承辦單位索取剩餘本金、剩餘期數及指定日期的結清報價，再確認原契約是否允許這次安排。可貸多少、要哪些資料與擔保條件，都請承辦單位書面說明，不接受口頭保證。

新增三萬元，最難的是兩筆一起繳的月份

假設舊分期每月 3,200 元，還剩十期，這次不結清。另借本金 30,000 元，固定年利率 12%，分十二期本金平均攤還，每月按剩餘本金計息，兩筆皆無新增費用，按月準時付款。這不是實際報價；實際以合約為準。

新借款每月還本金 30,000 ÷ 12＝2,500 元，月利率 12% ÷ 12＝1%。首月利息 300 元，所以新月付 2,800 元；第十期初尚欠本金 7,500 元，利息 75 元，該期新月付 2,575 元。新借款總利息為 30,000 × 1% ×（12＋1）÷ 2＝1,950 元。

舊分期剩餘支出是 3,200 × 10＝32,000 元，加上新本息 31,950 元，未來合計要支出 63,950 元。這個總數包含原本就要還的舊款，不是這次借三萬元的利息；同樣地，舊分期剩餘支出也不等於提前結清價，兩個數字要分開索取。

月底有餘額，不代表繳款當天有現金

假設扣掉必要生活費後，每月只能拿出 4,000 元還這兩筆款，第一個月就短缺 6,000－4,000＝2,000 元。不能因為第十一個月只需付 2,550 元，就認為前面的重疊期也撐得過去。若新增資金有一部分又得拿來補月付，真正可用於原需求的錢也會變少。

請做一張還款日曆：每筆收入何時入帳、舊分期何時扣款、新借款何時繳，必要支出落在哪天。即使月總額看來足夠，繳款日早於薪資日仍可能出現缺口。先向承辦單位詢問是否可調整日期及相關條件，不以尚未確定的獎金或再借一筆來填補。

若說「整合後月付變少」，重新檢查三個數字

第一個是結清舊分期所需金額，要有計價日期與明細。第二個是實際入帳、可自由使用的金額，要扣除代償款及所有先付費用。第三個是新契約從頭到尾的總支出，包含尾期本金及可能的提前清償費。月付下降可能伴隨期數延長，不能只拿第一期比較。

同一筆舊款若已由新貸款結清，未來預算就不要再把舊月付重複加上；反過來，對方只說「會協助處理」而沒有結清證明，也不要自行把舊月付刪掉。可參考原車融資的實拿金額算法，再依自己的機車契約逐項核對。

拿到新資金後，也要把用途分開記：原先要付的帳單、為還款保留的現金，以及尚未動用的餘額。若大部分又流回舊分期，應重新確認這次到底解決了什麼問題。尤其不要把帳戶裡剛入帳的借款看成收入增加，因為往後的還款義務還在；這張用途表應和還款日曆一起保留。

用車條件與利率也要重新確認

「原本不用留車，增貸後也一樣」應寫進這次文件。若轉成當舖質當，當舖業法第 3 條包含交付動產，應問清楚實際安排；不能把不同契約的保障、計息與處理方式混在一起。一般借貸另應留意民法第 205 條的約定年利率限制，超過百分之十六的部分約定無效。

• 不只收一個增貸額度數字，要取得新舊兩份完整付款表與費用明細。
• 拒絕以不實收入、假交易或改寫車況資料換取核准；資料只能反映真實狀況。
• 若放款人、收款帳戶或保管車輛者不同，先要求說明彼此關係與責任。
• 如果增貸目的只是支付已經繳不出的舊分期，先停止增加負擔，整理債務並尋求協助。

下一步不是同時詢問更多額度，而是把重疊期最吃緊的月份算出來。若算完仍有固定缺口，可帶著契約、繳款紀錄與生活預算，循債務求助管道確認處理方向，別把機車與未來收入一起押在未確定的還款來源上。