原車融資與車貸增貸：扣掉舊貸後實拿多少？

先算實拿，再看新月付與總支出

原車融資或車貸增貸若要先代償舊貸，核准額度就不是你能用的現金。請先取得同一計價日期的舊貸結清款、新貸金額及完整費用，再算「實拿＝新貸－結清款－先付費用」。如果舊貸不結清，則要改算兩筆月付，不能用本文的替換算法。

「原車融資」也不能讓你直接判斷有沒有舊債、是否換放款人或擔保如何安排。詢價時先把這些問題講清楚，再要求書面報價。不要拿車輛估價當作現金入帳數，更不要因為對方願意提高額度，就把原本不需要的金額一起借下來。

假設舊貸還剩十八期、每期 8,000 元，按原表繳完要付 144,000 元；原承辦單位提供的指定日結清款為 130,000 元，已涵蓋結清所需項目。新貸本金 180,000 元，另有本次總費用 3,000 元，由撥款中支付，不再列入新本金。費用只是比較假設，不代表任一收費當然有效或合理。

再假設新貸固定年利率 12%，分二十四期本金平均攤還，每月按剩餘本金計息，沒有其他費用、遲繳或提前清償。這組數字不是市場行情；實際以合約為準。

新貸每月還本金 180,000 ÷ 24＝7,500 元，月利率為 12% ÷ 12＝1%。首期利息 1,800 元，故首期繳 9,300 元；末期利息 75 元，故末期繳 7,575 元。總利息為 180,000 × 1% ×（24＋1）÷ 2＝22,500 元，本息合計 202,500 元。

和原貸照表繳完相比，未來支出增加 202,500－144,000＝58,500 元，換到現在可用現金 47,000 元，兩者差額為 11,500 元。這是此組假設下、相對於維持舊貸的現金差額，不是新貸總利息，也不是總費用年百分率；它沒有反映每筆付款時間的差別。

三千元費用已經反映在實拿現金減少，不能在這個差額算法裡再扣一次。舊貸結清款也已由新貸支付，不能又把它加進未來二十四期付款。反過來，若還有必付費用沒有列入，這個比較就會低估負擔。核對資金流向比只聽一個利率數字更有用。

期數也從原本剩十八期變成二十四期。若每月扣除生活費後只能拿出 8,500 元，新的首期 9,300 元就短缺 800 元；不是看到末期較低，就能跳過前面的壓力。請用完整還款表逐月核對，而不是用平均月付安排繳款。

剩餘期款包含未來付款安排，提前結清則要看當日契約計價。不要自行認定「剩餘總期款」全部都是本金，也不要自行刪除對方列出的款項。請要求拆出本金、計至何日的利息、提前清償相關費用及報價有效日；有疑問先核對原契約，必要時尋求法律協助。

一般借貸應留意民法第 205 條的年利率限制與第 206 條不得藉折扣等方法巧取利益的規定。不能因為費用改名為服務或管理，就略過實質檢查；也不能把當舖的特別規定直接套到所有車輛融資。契約性質不清楚時，先停止簽署。

如果新舊報價日期不同，先更新到可比較的基準，再核對是否仍有利息或應付款變動。原貸原本設有自動扣款時，也不要只因新業務說已經辦好，就自行停止處理原款；先向原債權人核實結清狀態與扣款安排，避免你以為已轉換完成，兩邊紀錄卻還沒有對上。

下一步先拿到這些文件，再用提前清償的比較方式重算。若對方保留舊貸卻把報價說成「已整合」，請改看汽車二胎的雙重月付檢查；若目前車貸已繳不出來，先整理收支與債務，循債務求助管道處理，不用更長的新貸掩蓋固定缺口。