代書貸款安全嗎？先確認誰放款與收費

先確認三個角色，不把稱呼當成放款保證

面對代書貸款，先問清楚誰出錢、誰介紹、誰處理文件，再決定要不要繼續。若對方只反覆強調專業身分，卻不肯提供出借人及完整收費資料，就先停下來。不能因為有人幫忙準備契約，就推論這筆借款已經受過獨立法律審查。

同一個人可能自稱兼辦不同工作，但你仍應把各項責任分開問。若有角色不同的單位，每個單位各收什麼、向誰收、何時收，都應看得到文件，不能只得到一句全部包好。

還要問服務者是否同時替出借人處理事項，以及哪些決定仍要由你本人確認。有人陪你看文件，不代表他只替你考量負擔；若他要求你先授權所有條件都由他決定，先確認授權內容，必要時另找未參與交易的律師審閱，不在現場催促下交出決定權。

若對方自稱公司，可以到商工登記公示查詢核對名稱與資料。查到登記只能解決登記資料的問題，不能直接證明此人的專業資格、實際代表權或每一筆放款都合法；專業資格仍應向相關主管機關確認。

把三種收費放在同一張表，才看得到實拿

假設一般借貸契約本金 120,000 元，年利率 12%，借六個月，期間不還本金，到期一次還本付息。撥款時扣介紹服務費 6,000 元與文件費 2,000 元，其後無其他費用。這是用來檢查收費的假設，並非可接受的報價，實際以合約為準，條款是否合法仍須另行判斷。

按實拿金額粗略換算單利年化，15,200÷112,000×12÷6×100% 約為 27.14%。這不是官方總費用年百分率，也不能直接代替法律判斷，但已提醒你：只盯著 12% 會漏看重要負擔，應停止並確認各筆費用的實質。

尤其要問，兩筆服務是否真的分開提供、收款人是否相同、未撥款是否仍收費，以及費用是否被重複列在不同文件。若對方改成要求你先自掏腰包付款，就要另外記下付款時間，不能仍假裝所有費用都是撥款後才扣。

費用有收據，仍不代表一定合法

民法第 205 條規定，一般約定利率超過週年 16% 的部分無效；第 206 條禁止以折扣等方法巧取額外利益。費用叫代書費、文件費或介紹費，不會只因名稱不同就自動通過法律檢查。

這也不表示每一筆獨立服務費都可以不付。應把服務契約、借款契約、實際金流及提供過的工作一起交給律師判斷，不要自行刪掉某張單據後就認定問題消失。

提款卡不是確認專業身分的方法

若對方要求押提款卡、交網銀密碼、提供驗證碼，或先替他收款再轉出，應拒絕。這些要求會讓對方接近你的帳戶使用能力，與查看收入文件是不同的事；不要因為對方說是保證還款，就把控制權交出去。

洗錢防制法第 22 條對帳戶交付設有限制及正當理由等例外。是否違法須依個案判斷，但借款名義不能當作當然免責的理由。具體補救可看帳戶已交付時的處理順序。

簽約前與發現問題後，各做一件實事

• 簽約前，把出借人、總費用、實拿金額、還款日與未成交處理寫成清單，逐項對照文件。
• 不要簽本金、日期、利率或收款人仍空白的文件，也不要先簽收到足額借款再等撥款。
• 每一筆付款都核對收款對象與用途，保留收據、交易紀錄及對方的費用說明。
• 已交出卡片或登入資料，先自行聯絡銀行處理控制權，再向 165 說明疑點。
• 已簽約才發現費用不同，整理承諾與文件差異，向法扶或律師詢問，不靠追加付款換取口頭結案。

若目前只能做一件事，就先要求拿到所有文件的完整副本，並把真正的出借人姓名或名稱圈出來。對方不讓你看清楚誰借錢、誰收錢時，先不要繼續；已經簽署的文件可向法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥，手機加 02）詢問能否協助，或請律師評估。