九出十三歸怎麼算？預扣利息要用實拿金額算

先看實際拿到多少，不用口頭本金當分母

九出十三歸要先確認金額與期間。假設口頭稱借 10 萬元，實拿 9 萬元，一個月後一次還 13 萬元，沒有其他付款，成本就是 4 萬元，占實拿約 44.44%，單利年化約 533.33%。這是應停止簽約並求助查清的警訊，不是可接受的一般借貸條件。

「九出十三歸」的說法不能代替合約。先要求寫清楚實際交付金額、扣掉的項目、借多久、每次付款與最終應付。只要實拿金額不同，就不能拿口頭宣稱的本金去計算成本，否則會把借款當天已失去的資金漏掉。

同樣實拿九萬、還十三萬，期間決定年化

以下各列分別假設借期為 1、3、12 個月，實拿均為 90,000 元，期間完全不付款，到期一次付 130,000 元，沒有其他費用。表中的年化是「成本÷實拿金額×12÷月數」的單利換算，不做複利，實際以合約為準；試算不代表條款有效。

總成本為 130,000－90,000＝40,000 元，期間成本率為 40,000÷90,000，約 44.44%。若只拿口頭本金 100,000 元計算「130,000－100,000，再除以 100,000」，會得到 30%，漏掉實拿其實少了 10,000 元的影響。

把期間拉長，雖然單利年化數字會降低，但不會讓高成本條件變成可以接受。若有中途付款、費用先付或本金分批交付，更要按實際現金流重算；不要從上表挑一列，替對方沒有說清楚的條款補上答案。

借十萬還十五萬，若先扣一萬，成本更高

另假設合約口頭稱借 100,000 元，當日先扣 10,000 元，真正可用為 90,000 元，12 個月後一次還 150,000 元，期間無付款、無其他費用。成本為 150,000－90,000＝60,000 元，一年成本率為 60,000÷90,000，約 66.67%。

如果只看「借十萬還十五萬」，容易算成 50%。但你並未取得完整十萬元，先扣款項也不能因為名義上叫利息、手續費或服務費，就從成本裡消失。將所有扣款與付款列齊，才知道真正承擔多少。

民法第 206 條，不能用折扣巧取利益

民法第 206 條禁止債權人以折扣或其他方法巧取利息限制外的利益。一般借貸另須注意民法第 205 條：約定利率超過週年 16% 的部分無效，不能因費用換了名稱就忽略限制。

表格計算的是經濟成本，不會直接替每一筆扣款認定法律性質，也不是宣告整份契約都無效。實際應如何處理本金、已付金額與爭議收費，請帶完整文件向法律專業人員確認，不要只依一個年化數字自行決定後續付款。

若交易是當舖質當，當舖業法第 19 條明定不得預扣利息及費用。不能將當舖的計息規定套到一般借貸，也不能因對方自稱當舖，就省略確認實際交易與交付內容。

已經收到款項，先建立付款紀錄

先分成三欄：實際收到的日期與金額、被扣或另外支付的項目、接下來被要求支付的日期與金額。把銀行入帳、收據、合約與對話逐筆對上，保留原始檔案；不要只留下自己估算的總額。

若對方要求補簽與實拿不符的文件，或用展延為由要求換一份看不懂的新約，先不要新增承諾。記下對方要求與你有疑問的地方，帶著現有資料諮詢；不需要為了讓紀錄看起來完整而補製不實內容。

下一步是求助核對，不是再付一筆解凍款

• 尚未簽約：要求完整書面內容，對高成本與不明扣款先暫停。
• 已經付款：整理實拿、付款及對方要求，保存原始證明。
• 有契約或收費爭議：請法律專業人員核對，詢問後續付款如何處理。
• 被要求再付解凍款或交出帳戶：先停止交付，向反詐管道查證。

可向法律扶助基金會詢問，專線 412-8518，市話直撥、手機加 02；懷疑貸款詐騙，可撥 165 或查165 全民防騙網。若已無法維持原有付款，參考債務求助順序，先處理生活與債務安排，避免用新借款填補不明費用。