三分利是多少？月息3%的成本與法律界線

月息三分若是 3%，10 萬元每月利息就是 3,000 元

三分利必須先確認單位。假設書面寫的是月利率 3%，借 10 萬元且本金全期不減少、沒有其他費用，每月利息為 3,000 元，一年為 36,000 元，單利換算年利率是 36%。對一般借貸而言，這已涉及利率限制，應先停止簽約並釐清內容。

不要因為每個月似乎還繳得出 3,000 元，就認為整筆借款能負擔。若付款全部被列為利息，本金不會隨之減少；到期仍可能要另外準備完整 10 萬元。真正需要確認的是每次付款扣掉多少本金，以及何時能結束負擔。

以下假設本金與實拿金額均為 100,000 元，借 12 個月，期間只付利息、本金最後一次還清，沒有其他費用。右欄以年利率 16% 作一般借貸利率界線的數學對照，不代表建議採用此條件；實際以合約為準，但約定利率超過週年 16% 的部分，不會因為寫進合約就有效。

左欄公式為 100,000×3%＝每月 3,000 元，再乘 12 為 36,000 元。右欄全年利息為 100,000×16%＝16,000 元，除以 12 才得到換算月額；月額顯示到小數點後兩位，年額以未取位數計算。兩欄全年利息相差 20,000 元。

這個對照尚未納入任何費用。若對方再要求手續費、服務費或其他付款，實際負擔會另外增加，不能只用 36% 概括，更不能因為改收其他名目，就忽略原本的法律界線。

在前述每月只繳利息的假設下，3 個月已付 3,000×3＝9,000 元，但尚欠本金仍是 100,000 元。繳款證明若只記載金額、沒有區分本金與利息，很容易讓人誤以為自己正逐步還清。

請要求逐筆列出付款用途與剩餘本金，並核對先前收據。如果對方說「一直繳就好」，卻無法提供結清金額與本金如何下降的說明，就應先整理資料尋求協助。不要再靠另一筆高成本借款維持只付利息的狀態。

民法第 205 條規定，約定利率超過週年 16% 的部分無效。月利率 3% 的一般借貸，不能因為借款人簽名、同意或每月有付款，就把超過部分當作可接受的利息。

民法第 206 條也禁止以折扣或其他方法巧取利益。報價上的利率與實際另收款項，都要一起保存，不能只留下寫著較低利率的那一頁。

至於是否成立重利罪，依刑法第 344 條，仍須判斷是否利用急迫等處境，取得與本金顯不相當的重利；其範圍包括借貸相關手續費、保管費及違約金等。超過 16% 並非自動成立犯罪，也不能只依對方自稱的身分判斷。

把實際收到的金額、收到日期、每次付款日期與金額放在同一張表，再附上合約、借據、收據與對話紀錄。若存在現金付款，整理既有證明；不要為了補足資料簽下內容不實、留白或未讀懂的新文件。

契約效力、已付利息如何處理與後續應如何付款，需要依個案判斷。可向法律扶助基金會諮詢，全國專線為 412-8518，市話直撥、手機加 02；先說明實拿、付款、約定期間與目前遇到的問題。

如果有人假借協助處理債務，要求先匯款或交出帳戶控制權，可向165 全民防騙網查詢或撥 165 查證。今天的下一步是整理現金流與求助問題，參考債務求助順序；不要用新的高成本承諾，換取尚未說清楚的展延。