借5萬利息多少？先算小額借款的固定費用

先看要付的總額，再看「一天只要幾元」

借 5 萬元、年利率 6%、借 3 個月且本金到期才還，無費用時利息是 750 元；若當天另付 200 元費用，總成本就變成 950 元。小額借款最容易漏掉的，是固定收費與最後要還的本金，這兩項都不會因為廣告把利息換成每日金額而消失。

先問對方：「我當天扣掉必要付款後能用多少？中途要付什麼？最後一天要付多少？」不要只問能借幾萬元。以下費用只是用來辨識成本的假設，不代表該收費名目一定合法或應該接受，仍要核對交易類型與契約內容。

假設本金分別為 10,000 至 50,000 元，年利率均為 6%，借期 3 個月，期間不還本金，到期一次付本息。每筆皆在撥款當日另外支付一次性費用 200 元，無其他費用；本金全數撥付，但扣除當日付款後，可用資金少了 200 元。實際以合約為準。

本金	當日可用資金	3 個月利息	含費用總成本	單利年化比較
10,000 元	9,800 元	150 元	350 元	約 14.29%
20,000 元	19,800 元	300 元	500 元	約 10.10%
30,000 元	29,800 元	450 元	650 元	約 8.72%
40,000 元	39,800 元	600 元	800 元	約 8.04%
50,000 元	49,800 元	750 元	950 元	約 7.63%

利息公式為「本金×6%×3÷12」。總成本再加 200 元；最後一欄則是「總成本÷當日可用資金×12÷3」。例如借 2 萬元，500÷19,800×4，約為 10.10%。這是依本表現金安排計算的單利年化比較，不是複利換算，也不是金融機構正式揭露的總費用年百分率。

表格顯示，固定費用對較小本金的占比較重，但不代表應該多借。若需求只是 2 萬元，改借 5 萬元會多出 30,000 元本金；同條件下額外利息是 30,000×6%×3÷12＝450 元，最後也要多準備 30,000 元本金。

借 5 萬元這列的到期付款是 50,000＋750＝50,750 元。加上借款當天已付的 200 元，整筆支出合計 50,950 元；其中 50,000 元是本金，950 元才是成本。不要將「成本不到一千」誤解成屆時只要準備一千元。

同樣地，借 2 萬元在本假設下當日只能留下 19,800 元可用。如果眼前帳單正好是 20,000 元，就還有 200 元缺口。先把實際付款需求與資金流列清楚，不要直到撥款後才發現不夠，再倉促承擔另一筆費用。

對方若說利息很少或不收利息，仍應列出文件費、平台費、代辦費及任何必須支付的項目，問清楚收款人、收費時間、是否可退以及計算依據。名稱不同不會改變錢已經支出的事實，也不會自動讓收費合法。

民法第 206 條禁止債權人用折扣或其他方法巧取利息限制外的利益。一般借貸也須注意民法第 205 條的年利率界線；不能只把收費改個名字，就視為沒有問題。

含費用的年化比較值與法律上的約定利率判斷，仍要看費用的實質性質。遇到條款不明，請對方逐項書面說明；有爭議可帶契約與付款紀錄向法律扶助基金會諮詢，不要只靠一個百分比自行認定契約效力。

若打算靠某筆收入一次還本金，先確認收入日期與金額，而非只確認每月利息繳得出來。對方若主張到期再展延，仍應先拿到展延是否重新收費、如何計息及新到期日的書面內容，不能假設延後付款完全免費。

若只能靠再借一筆來結清，本來的短期需求就還沒解決。先與原收款方討論分期或延後付款，檢查是否能取消非必要支出；已有債務無法維持時，改看欠債還不出來的處理順序，不要用一次又一次固定費用拖長缺口。

下一步可用利息試算工具核對本金與利息，再把工具未涵蓋的付款另外加上。比較兩份報價時，把實拿金額、付款時間與費用一起對齊，才不會選到利息看似較少、總支出反而較多的安排。