借10萬利息多少？月息、年息與還15萬拆算

先確認利率的週期，才能回答利息多少

借 10 萬元，若約定年利率 12%、本金不減少且沒有費用，一個月利息就是 1,000 元，一年是 12,000 元。這只是明確假設下的答案；看到「利息一千」時，仍要確認是每月、整段借期，還是只計入部分收費。

請先取得實拿金額、年利率、每次付款日期、各期本金與利息、所有費用。若對方只給你總還款金額，沒有還款表，就還不能判斷報價。不要把本金也算成利息，也不要把另收的費用當成不存在。

以下假設本金與實拿金額均為 100,000 元，年利率分別為 6%、12%、16%，借期為 1、3、6、12 個月。採單利，期間內不償還本金，到期一次付本息，沒有任何額外費用；這些不是市場報價，實際以合約為準。

假設年利率	1 個月利息	3 個月利息	6 個月利息	12 個月利息
6%	500 元	1,500 元	3,000 元	6,000 元
12%	1,000 元	3,000 元	6,000 元	12,000 元
16%	約 1,333.33 元	4,000 元	8,000 元	16,000 元

公式是「利息＝100,000×年利率×月數÷12」。例如年利率 6%、借 3 個月，利息為 100,000×6%×3÷12＝1,500 元，到期共付 101,500 元。表中的數字只列利息，不是含本金的還款總額。

若是每月償還部分本金，利息應依約定的本金餘額與計息方式重算，不能直接套用整筆本金不變的表格。若約定按日計息，還需要知道起訖日與天數計法，不能自行把每個月都當作相同天數。

假設一開始實拿 100,000 元，期間沒有付款，最後一次還 120,000 元，且沒有其他費用，總成本為 20,000 元。用「總成本÷實拿金額×12÷月數」做單利年化，借 6 個月為 40%，12 個月為 20%，24 個月為 10%。

其中借 6 個月與 12 個月的假設，若差額全屬一般借貸利息，都已超過民法第 205 條的年利率界線。仍要確認是否曾提前繳本金、付過其他錢，以及最後的 12 萬是否已包含先前付款；若將已付金額漏掉，總成本會被低估。

假設實拿 100,000 元、借 12 個月、到期一次還 150,000 元，沒有其他付款或費用，成本為 150,000－100,000＝50,000 元；一年成本率為 50,000÷100,000＝50%。這是一般借貸需要停止簽約、查清條款的警訊。

若期間改成 6 個月，單利年化為 100%；改成 24 個月則為 25%。這些高成本數字用來辨識風險，不代表把借期拉長就能接受。尤其費用若在撥款時另扣，計算的起點還要改成真正可用的金額。

再假設實拿 100,000 元，以等距月期計算，首期在借款一個月後支付，每期還 12,500 元，共 12 期，合計仍是 150,000 元，沒有其他費用。因為本金逐期回收，用這些現金流反推的月內部報酬率約為 6.8653%，乘以 12 的年化比較率約為 82.38%。

這裡用的是等距月付款的現金流算法，不是把利息滾入本金，也不是以 50% 除以期數。分期安排下，借款人並未整年都保有完整 10 萬元。需要比含費用方案時，可看總費用年百分率的比較方法，並索取正式揭露資料。

民法第 205 條規定，約定利率超過週年 16% 的部分無效。前述一年後付 15 萬、全數差額都屬利息的假設，明顯涉及這條界線；不能因為對方說是雙方同意，就把超過部分當成可接受條件。

是否成立重利罪，仍須依刑法第 344 條判斷急迫等處境與顯不相當重利等要件，不是超過 16% 就自動成立。費用性質、契約效力與實際付款有爭議時，帶資料向法律扶助基金會諮詢。

下一步是把對方提供的還款表抄進利息試算工具，先用相同本金、日期與費用核對。只要有一欄答不出來，就先補齊資料，再決定是否簽約。