提前還款划算嗎？先扣掉清償費用再決定

先比未來支出，不是拿已付利息算省多少

提前還款是否划算，先比較「原本接下來要付的錢」與「指定日期一次結清要付的錢」。能免掉的未來利息與可退費用，高於新增清償費用，才有金額上的節省；還要另外確認，付款後的生活資金是否足夠。

已經付出且確定不退的利息、手續費，不應再列為這次結清能省下的錢。也不要把剩餘期數乘以月付當成剩餘本金，因為後續月付裡通常同時包含本金與利息，兩個金額要從還款表分開看。

十二萬元借二十四期，繳完十二期後結清

假設本金與實拿金額為 120,000 元，固定年利率 12%，24 期本息平均攤還，按等距月期於期末付款，無開辦費或其他費用。假設合約另約定提前結清費為當時剩餘本金的 2%，且在比較時點仍適用。這只是試算條件，不代表通用或法定收費，實際以合約為準。

月利率為 12%÷12＝1%，月付公式是「120,000×1%÷［1－（1＋1%）的負 24 次方］」，得到約 5,648.82 元。以下都在當期月付剛繳完時比較，沒有另計該日後的利息，也沒有逾期款或可退費用。

第 12 期後，原本尚有 12 筆月付，按未取位金額加總約 67,785.80 元，其中扣掉剩餘本金後，未來利息為約 4,207.93 元。若此時付清本金並另付假設結清費，約需 64,849.43 元，比照表付完少約 2,936.37 元。

第 23 期後只剩最後一筆月付，未來利息約 55.93 元，卻假設仍要付 111.86 元結清費，便沒有節省。這個對照的重點是結清費是否仍適用、如何計算；不能把本文的 2% 套到自己的合約。

剩餘本金如何驗算

在這組固定利率、本息平均攤還的假設中，剩餘本金可用「未取位月付×［1－（1＋月利率）的負剩餘期數次方］÷月利率」計算。未來利息再用「未取位月付×剩餘期數－剩餘本金」求得。

表中先以完整精度計算，再分別取到小數點後兩位；正式逐期取位與尾期調整可能造成差異。若你的貸款有分段利率、不規則日期、部分提前還款或費用，就不要直接套這個公式，應索取當日結清明細。

向承辦問指定日期的五個數字

• 那一天的剩餘本金是多少？有沒有尚未入帳的還款？
• 計算到指定日期的利息是多少，起訖日怎麼認定？
• 提前清償費的依據、基礎金額及適用期間是什麼？
• 還有哪些必付款項，以及哪些已收費用可以退？
• 報價有效到何時，付款後如何取得結清確認？

請對方把上述項目放進可留存的明細，而不是只回一個總數。如果匯款日會改變金額，先確認新的報價與收款資料，再安排付款；保留報價、轉帳與結清確認，核對沒有遺漏的後續項目。

部分提前還款，要確認改的是月付還是期數

如果只能償還部分本金，先問承辦是否接受，以及後續是降低月付、縮短期數，或另有安排。不同安排下，未來現金流與利息不同；不能把全額結清的節省比例直接乘到部分還款金額上。

若對方提議借新款結清舊款，則要另做完整比較：新貸款的利息、費用與舊款結清成本都須計入。不要只看新月付較低，便認定提前處理舊款一定省錢，可先參考總費用年百分率與付款時間的比較。

省到利息後，日常支出仍要有著落

把結清後剩餘的現金，與接下來能確認的收入、房租、餐費、醫療及家庭必要支出並排。如果付清後連必需支出都沒有來源，即使試算有省利息，也可能很快出現新的資金缺口。先保留自己的必要支出安排，再考慮結清時間。

今天的下一步，是索取指定日期的完整報價，將「未來利息、可退費用、新增費用、結清後現金」各寫一欄。契約條款與規範有疑問，可從金管會官方網站查詢資訊，或向法律扶助基金會諮詢後再決定。