幾分利怎麼算？先確認分、厘與計息週期

把「幾分」改寫成百分比，才開始計算

幾分利要先確認百分比與週期。假設對方將「月息一分」明確寫成每月 1%，借 2 萬元、本金不變且無費用，每月利息就是 200 元，單利換算一年為 12%。如果只有「一分」兩個字，還不足以計算或判斷能否接受。

你可以直接請對方填完整：「每期利率是百分之多少？一期是一天、七天、一個月，還是一年？按原本金還是剩餘本金算？」涉及「厘」也一樣先改成百分比。不要只靠聊天時的發音或自己的理解簽約。

同樣寫 1，月息與年息差在哪裡

以下假設本金與實拿金額都是 20,000 元，全年不償還本金、利息不滾入本金，沒有其他費用。各列百分比皆視為已獲書面確認；每日及每週的年化以一年 365 天等比例換算，這是統一比較的假設，實際以合約為準。

月利率換成年利率的單利公式是「月利率×12」；日利率為「日利率×365」；每七天利率為「該期利率×365÷7」。表內沒有把利息加回本金，週息那列也沒有擅自認定不足一週要收整週，只用等比例方式顯示成本大小。

如果對方把「月息一厘」寫成月利率 0.1%，才可套用月利率 0.1% 那一列；不能把「一厘」自行解讀成日利率 0.1%。表中的日息與週息高成本列用來辨識警訊，不是可接受的一般借貸條件。

只說每日幾元，仍要問本金與借期

表中每日 20 元看起來不大，但它是本金 20,000 元下的每日利息，若持續按這個本金計息，30 天便是 20×30＝600 元。這 600 元尚未包含本金；對方若說繳完就好，要問清楚到底是繳利息，還是每筆付款都會扣本金。

如果每日付款同時含本金與利息，不能把整筆當利息，也不能用本金整年不變的表格直接計算。請先取得每次還款的本金、利息與餘額。以較小單位呈現，只是報價方式，沒有替你降低實際支出。

幾分利算高利貸，不能只看名稱

一般借貸應注意民法第 205 條：約定利率超過週年 16% 的部分無效。因此已確認為日利率 0.1% 的報價，不能因為數字只有 0.1，就忽略單利年化 36.5% 的警訊。

民事利率限制與犯罪判斷要分開。刑法第 344 條還涉及利用急迫、輕率、無經驗或難以求助處境，以及取得顯不相當重利等要件；不能只用「幾分」宣告一定成立重利罪。

也別只核對紙上利率。手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關費用，都在刑法第 344 條的重利判斷範圍。把所有付款留下紀錄，交由法律專業人員依實際內容判斷，會比追問對方「這是不是高利貸」更有用。

利率換算不會讓費用消失

若對方另收費用，前面只計利息的表就不足以代表總成本。尤其款項尚未可用，對方就先要求付款，必須確認收款人、依據與是否可退；只願口頭答覆、不願提供明細，是應先暫停的訊號。

要比較完整現金流，可看總費用年百分率怎麼比。若是單純單位換算，則可用月利率換算工具核對。工具輸入的是什麼週期，結果就建立在那個週期上，不能代替合約確認。

遇到模糊報價，帶走這份提問清單

• 請將分、厘改寫為數字百分比，寫出一期多久。
• 請說明用哪個本金計息，以及本金何時下降。
• 請列出所有付款日期、金額與額外收費。
• 請說明借期不足一個計息週期時如何處理。
• 請提供可留存的完整內容，讓我有時間核對。

下一步不是先付訂金保留條件，而是取得上述答案後，自己重算一次。若換算後涉及一般借貸的利率界線，或條款仍不清楚，帶報價、合約與往來紀錄向法律扶助基金會詢問；已借款的人也不要因為爭議再簽一份看不懂的新文件。