當舖總成本怎麼算？利息加倉棧費一起看

先分清成本與還款總額

比較當舖報價時，先分成兩個數字：「為了借這筆錢多付多少」是成本；「連本金總共要還多少」是還款總額。只問月息看不到費用，只看總付款又可能誤把原本借到的本金全算成利息。

在本金全程不變、期間未付款的假設下，借款成本＝利息＋倉棧費，還款總額＝本金＋借款成本。若已付款，要核對對應項目；若本金曾減少，利息須分段重算，不能直接套用固定本金的例子。

當舖業法第11條規定年率最高30%，第20條規定除利息與倉棧費外不得收其他費用，倉棧費最高不得超過收當金額5%。年率與倉棧費比例是不同項目，不能相加後就直接叫做年利率。

第19條另有計息區間且禁止預扣利息費用。第20條沒有直接寫每月可重收5%，下列試算明確假設整段只收一次；若店家重複收取或順延時另收，應核對依據並向主管機關確認。

這些規範針對當舖質當，不能把30%搬去一般借貸。民法第205條對一般約定利率有超過年率16%部分無效的規定；比較前先確認真正的交易性質。

共同假設：本金100,000元、年率30%、整月計算、本金不變、到期一次結清，期間未付款；倉棧費整段只收一次5,000元，沒有其他費用。六個月情境假設約定的滿當期限已涵蓋全程，並非放著不處理就可借六個月；若要靠順延達到六個月，第21條須先付清利息，總額相同但付款時間會提前。實際以合約為準且須合法。

每完整月利息＝100,000×30%÷12＝2,500元；倉棧費上限數額＝100,000×5%＝5,000元。使用上限只是讓讀者看清可能負擔，不是行情，也不是建議應付到上限。

同樣年率，借六個月比三個月多付7,500元。在沒有其他變動的本例，固定費用沒有再增加，但利息隨期間增加；不能因已經付了倉棧費，就認為多借幾個月不會再增加成本。

若只想把不同月份的總成本放到同一時間尺度，可作簡化換算：成本÷實拿本金×12÷借款月數。三個月為12,500÷100,000×12÷3＝50%；六個月為20,000÷100,000×12÷6＝40%。

這是單純比例換算，不是合約年利率，也不是按各筆付款日期計算的總費用年百分率。它沒有處理逐月付息、分期還本或資金時間價值，不能直接用來判定哪項費用合法。

六個月的簡化年化數字較小，實際成本卻較高。原因是同一筆固定費用分攤到較長期間，不是延長借款會替你省錢。決定何時還款，應以確定的資金來源及實付總額為準。

再假設同樣借100,000元、三個完整月、本金不變，甲報價年率24%、倉棧費整段一次5,000元；乙報價年率30%、倉棧費為零。兩者沒有其他費用，均只是計算假設。

甲成本＝100,000×24%÷12×3＋5,000＝11,000元；乙成本＝100,000×30%÷12×3＝7,500元。甲的年率較低，成本仍多3,500元。因此要比相同本金與日期的全部成本，不要只選較小的年率。

即使知道全部成本，也要另外確認哪一天需要準備多少現金。期間只付息的安排，平常看起來支出較小，到期卻仍有整筆本金；把每次付息當成攤還本金，會低估最後一期的需求。

請把必要生活費、既有債務與取贖準備金分開記。原本用來支付生活的錢不能再次算成可還本金的存款；尚未確定的收入也先排除，讓計畫即使沒有額外獎金，仍有機會完成。

如果考慮部分還本，先問能否辦理、何日生效、剩餘本金與後續利息如何計算，取得書面明細後再重算。原本固定本金的表格便不能直接沿用，也不要假設多匯一筆錢就必定全部沖抵本金。

下一步是要求對方在同一張明細寫出起日、取贖日、本金、利息、倉棧費及已付款。用日期試算核對區間，再用倉棧費問題清單檢查頻率；金額對不上時先要求說明，保留資料供主管機關查核。