當舖利息怎麼算？10萬元取贖天數對照

先確認年率，再看取贖日落在哪一格

判斷當舖利息，先取得三個答案：當票本金多少、年率多少、預計哪天取贖。不要只問「一天多少錢」，因為當舖業法第19條採計息區間；即使很早還款，也不能自行認定只付實際借用天數的利息。

接著請店家把「本金、利息、倉棧費、已付款」分開列出。若只得到一個取贖總額，尚無法知道是利率高、跨過計息區間，還是多出費用。先釐清來源，才有辦法核對。

當舖業法第11條規定，店內應揭示以年率為準的利率，最高不得超過30%。借款仍以雙方約定且合法的利率核算，不能因法律有上限，就把較低的報價改算成上限。

假設本金100,000元、年率30%、本金全程不變，換算完整一個月的利息為100,000×30%÷12＝2,500元，相當於月率2.5%。這只是由假設年率換算，並非市場行情，也沒有包含倉棧費。

這個30%規範針對當舖業，不能拿來替其他民間借貸背書。一般借貸的民法第205條規定，約定年率超過16%的部分無效；要先分辨交易性質，再看適用規定。

下表假設年率30%、本金100,000元，期間未還本金、未付利息；僅計利息，不含倉棧費。以借款日起算的完整月份為基準，「一個月」不能一律當成三十天。實際以合約為準，且約定不得牴觸法令。

第19條的重點是：一個月內以一個月計，逾月最初五日不加計，超過五日以半個月計，超過十五日以一個月計。因此不是「多借一天就多一天利息」，而是可能跨進下一個收費區間。

這也表示，借十天的利息在本假設中仍是2,500元，而不是把2,500元按日分攤。若不清楚月份邊界，直接請店家在報價上寫出起日、整月屆滿日及取贖日，別只接受「大約一個月」的說法。

判斷負擔不能只看百分比有沒有超標，也要看資金缺口能否確實結束。如果預計拿薪資還款，就先扣除房租、餐費、醫療與既有帳單，再確認餘額能不能同時支應費用與本金。法律容許的上限，仍可能超出個人可負擔程度。

也要把取回物品的必要性算進決策。物品若是工作工具，失去它可能影響下一筆收入；若必須等一筆尚未確定的款項才有錢取贖，就不能把「到時候應該有錢」當成完整計畫。先寫下款項來源、入帳日期及可動用金額。

不要為了省下某個計息區間，就付給不明對象一筆借款前費用。比較的前提是同樣借到的本金、相同取贖日期與清楚的費用；只拿一個月的利息對比另一份全部費用，結論會失真。

假設只繳一個月利息2,500元、沒有償還本金，本金仍是100,000元。若要在該期取贖，本金與利息合計102,500元，扣掉已付的2,500元，尚需付100,000元，另須核對合法約定的倉棧費。

每次付款都問清楚款項沖抵哪一項，保留收據。不要因每月固定繳款，就誤以為正在攤還本金；如果合約是到期還本，必須另外準備本金。總費用可接著看利息加倉棧費的完整算法。

先選你確定能付款的日期，再選相鄰、可能跨區間的日期，請對方各列結清金額。比較是否確實有差，不要為了趕日期而忽略基本生活費。完整日期練習可看取贖金額計算。

帶著當票與付款紀錄逐項核對；若金額對不上，請對方指出條款及計算依據，留存回覆，再向當地主管機關確認。若已經付不起利息，先看還不出來的處理順序，不要靠另一筆借款掩蓋本金未減的問題。